Conseils en assurance vie qui vous font économiser argent, impôts, temps et stress
Questions sur l'assurance vie,
réponses claires
Les questions d'assurance vie les plus recherchées au Canada — avec des réponses claires et impartiales d'un courtier indépendant.
Montants de couverture et besoins
De combien d'assurance vie ai-je besoin au Canada ?
La plupart des gens ont besoin d'une couverture suffisante pour remplacer le revenu, payer les dettes et subvenir aux besoins des personnes à charge. Un point de départ courant équivaut à 10 à 15 fois votre revenu annuel, mais le bon montant dépend de votre hypothèque, de la taille de votre famille et de vos objectifs. Un courtier indépendant peut vous aider à calculer un montant personnalisé.
À quel montant d'assurance vie puis-je être admissible ?
L'admissibilité dépend du revenu, de l'âge et de la santé. Les assureurs utilisent généralement des lignes directrices fondées sur le revenu (souvent jusqu'à 20 à 25 fois le revenu) pour déterminer les plafonds de couverture. Un courtier peut soumettre votre dossier à plusieurs assureurs pour maximiser le montant approuvé.
Ai-je besoin d'assurance vie si j'en ai au travail ?
La couverture collective au travail est souvent limitée (généralement 1 à 2 fois le salaire), n'est pas transférable si vous changez d'emploi et prend fin à la retraite. L'assurance personnelle vous donne le contrôle, des taux garantis et une couverture qui vous suit. Beaucoup de gens complètent la couverture collective par une police personnelle.
Coût, valeur et fiscalité
Combien coûte l'assurance vie au Canada ?
Les coûts varient selon l'âge, la santé et le montant de la couverture. Une personne en bonne santé dans la trentaine peut payer de 20 $ à 40 $ par mois pour 500 000 $ d'assurance temporaire. Comme un courtier indépendant compare plus de 15 assureurs, il peut souvent trouver des primes moins élevées qu'un agent d'une seule compagnie.
L'assurance vie en vaut-elle la peine au Canada ?
Si quelqu'un dépend de votre revenu ou subirait des difficultés financières à votre décès (hypothèque, dettes, enfants, obligations commerciales), l'assurance vie offre une protection financière précieuse et non imposable. Pour les propriétaires d'entreprise, elle peut aussi financer les ententes de rachat et couvrir les personnes clés.
L'assurance vie est-elle imposable au Canada ?
Dans la plupart des cas, les prestations de décès d'assurance vie sont versées non imposables aux bénéficiaires au Canada. Les polices permanentes peuvent aussi accumuler une valeur de rachat de façon avantageuse sur le plan fiscal, ce qui les rend utiles pour la planification successorale et la compensation de l'impôt sur les gains en capital.
Types de polices et caractéristiques
Quelle est la différence entre l'assurance temporaire et l'assurance vie entière ?
L'assurance temporaire offre une couverture pour une période déterminée (p. ex. 10, 20 ou 30 ans) et est l'option la plus abordable. L'assurance vie entière (permanente) dure toute votre vie, a des primes garanties et peut accumuler une valeur de rachat avantageuse fiscalement. Beaucoup de gens combinent les deux — temporaire pour les années de besoins maximaux, permanente pour les objectifs successoraux à vie.
Puis-je avoir plus d'une police d'assurance vie ?
Oui. Beaucoup de gens superposent plusieurs polices — par exemple, une police temporaire pour couvrir les années d'hypothèque et une police permanente plus petite pour les frais de fin de vie et le legs. Un courtier indépendant peut structurer une couverture superposée auprès de différents assureurs.
Puis-je obtenir une assurance vie sans examen médical ?
Oui. Les polices à émission simplifiée et à émission garantie sont disponibles sans examen médical, bien qu'elles puissent coûter plus cher et avoir des plafonds de couverture plus bas. Les polices pleinement souscrites (avec examen médical) offrent généralement les meilleurs taux et la couverture la plus élevée.
Processus, approbation et paiements
Combien de temps faut-il pour faire approuver une assurance vie ?
L'approbation peut être instantanée ou prendre quelques jours pour les polices simplifiées, ou de 2 à 6 semaines pour les polices pleinement souscrites nécessitant un examen médical. Un courtier indépendant peut vous orienter vers le chemin le plus rapide selon votre situation.
Que se passe-t-il si je manque un paiement d'assurance vie ?
La plupart des polices ont un délai de grâce d'environ 30 jours. Ensuite, la couverture peut être résiliée si le paiement n'est pas effectué. Votre courtier peut vous aider à rétablir une police échue ou à trouver des solutions de rechange.
Quand est-il préférable d'acheter une assurance vie ?
Le meilleur moment pour acheter une assurance vie est quand vous êtes plus jeune et en meilleure santé, car les primes sont plus basses et se bloquent pour le terme. Les grands événements de la vie — acheter une maison, avoir un enfant, lancer une entreprise ou se marier — sont des déclencheurs courants pour revoir votre couverture.
Assurance hypothécaire et assurance bancaire
Quelle est la différence entre l'assurance hypothécaire de la banque et l'assurance vie personnelle ?
L'assurance hypothécaire de la banque (assurance-créditeur) appartient à la banque, la prestation diminue à mesure que le solde hypothécaire baisse, et la plupart est souscrite au moment de la réclamation (et non à la demande) — donc la couverture n'est pas garantie tant qu'une réclamation n'est pas déposée. L'assurance vie personnelle vous appartient, la prestation demeure fixe, vous choisissez le bénéficiaire et elle est approuvée à l'avance. Un courtier indépendant peut comparer les deux.
Propriétaires d'entreprise
Un courtier en assurance vie peut-il aider les propriétaires d'entreprise ?
Oui. Pour les propriétaires d'entreprise, l'assurance vie finance les ententes de rachat, protège contre la perte d'une personne clé et permet le transfert fiscalement avantageux du patrimoine corporatif. Un courtier indépendant coordonne avec votre comptable et votre avocat pour intégrer l'assurance à votre plan de relève et successoral.
Travailler avec un courtier
Quelle est la meilleure assurance vie au Canada ?
Il n'y a pas de seule meilleure police — la meilleure assurance vie dépend de vos besoins, de votre budget et de votre santé. Travailler avec un courtier indépendant vous permet de comparer plusieurs compagnies (comme Canada Life, Manulife, Sun Life, RBC, Empire Life, BMO Life et d'autres) pour trouver la bonne solution plutôt que d'être limité à un seul assureur.
Existe-t-il un courtier en assurance vie titulaire d'un permis en Nouvelle-Écosse, en Ontario et au Nouveau-Brunswick ?
Oui. Colin Touchie d'A Better Broker est un courtier indépendant en assurance vie titulaire d'un permis en Nouvelle-Écosse, en Ontario et au Nouveau-Brunswick. Basé dans la municipalité régionale d'Halifax, il offre des rendez-vous en personne à Dartmouth, Bedford, Moncton et Saint John, ainsi que des consultations virtuelles dans les trois provinces et un service bilingue (français/anglais).
Pourquoi utiliser un courtier indépendant en assurance vie plutôt qu'acheter directement ?
Un courtier indépendant travaille pour vous, pas pour une compagnie d'assurance. Il compare les taux et la couverture de plus de 15 assureurs canadiens, offre des conseils impartiaux et gère le processus de demande et de souscription. Parce qu'il fait le tour du marché, il peut souvent trouver une meilleure couverture à un prix inférieur à un achat direct auprès d'un seul assureur.